Nur für Bürger, die vor dem 02.01.1961 geboren sind gibt es noch den gesetzlichen Berufsunfähigkeits Schutz. Die Berufsunfähigkeit kann für alle Bürger nach dem 02.01.1961 nur noch durch private Vorsorge abgesichert werden – es besteht kein Anspruch mehr auf eine Rente für den Fall der Berufsunfähigkeit.
Ersatz für die gesetzliche Berufsunfähigkeits- und Erwerbsunfähigkeitsrente ist die in zwei Stufen aufgeteilte Erwerbsminderungsrente.
Die Rentenhöhe ist davon abhängig, wie lange ein Versicherter - in welcher Tätigkeit auch immer - noch arbeiten kann:
(Bsp.: Kann der ehemalige Abteilungsleiter einer Firma noch 6 Stunden als Nachtportier eingesetzt werden, dann erhält er keine Rente!)
Auf die private Berufsunfähigkeitsversicherung sollte auf keinen Fall verzichtet werden. Es empfiehlt sich der Vergleich durch einen Versicherungsmakler, da es erhebliche Preisunter-schiede zwischen den einzelnen Gesellschaften gibt. Die preiswerteste Variante ist die Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung mit Sofortverrechnung der Überschüsse. Welches Konzept für Sie das Beste ist, erörtern wir Ihnen gerne persönlich oder telefonisch.
Schwere Krankheitenvorsorge oder auch Dread Disease Versicherung genannt ist für den einen Kunden die Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung für den anderen Kunden eine sinnvolle Ergänzung.
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Wie sehr unterschiedlich die beiden Produkte sind möchten wir kurz an einem Beispiel zeigen. „Der Abteilungsleiter erleidet einen Herzinfarkt und wird in das Krankenhaus eingeliefert. Aufgrund der eingeleiteten Sofortmaßnahmen im Krankenhaus und der folgenden Reha ist er nach 8 Wochen wieder an seinem Arbeitsplatz.“ Liegt jetzt eine Berufsunfähigkeit vor? In der Regel „NEIN“!
Wie wird der Abteilungsleiter antworten, wenn sein Chef oder Vorgesetzter ihn fragt, ob er seinen alten Arbeitsplatz ausfüllen kann und ob er leistungsfähig ist? (Hintergrund – Frau und zwei Kinder, schönes finanziertes Einfamilienhaus, zwei Autos – einfach auf den Punkt gebracht - ein dem Status entsprechender Lebensstandard).
Vielleicht folgt der zweite Herzinfarkt – vielleicht auch der Letzte.
Der gleiche Fall bei dem Produkt Schwere Krankheitenvorsorge oder auch Dread Disease Versicherung löst eine Einmalzahlung in Höhe der Versicherungssumme (z.B. 150.000 Euro) aus. Der Abteilungsleiter kann jetzt, vielleicht durch unbezahlten Urlaub, weitere Rehamaßnahmen die nicht von der Krankenversicherung bezahlt werden durchführen. Er kommt wieder genesen und leistungsfähig an seinen Arbeitsplatz zurück.
Bei der Schwere Krankheitenvorsorge oder auch Dread Disease Versicherung wird die Leistung i.d.R als Einmalzahlung fällig, wenn die versicherte Person vier Wochen nach Diagnose noch am Leben ist. Einer der bekanntesten Anbieter für dieses Produkt ist Canada Life. Bei der Canada Life sind derzeit 41 Schwere Krankheiten wie z.B.
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Eine leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherung ist oft ein Lebensretter, da die staatliche Unterstützung für Berufsunfähige häufig nicht für den Lebensunterhalt ausreicht. Einige Personen, die nicht mehr oder nur noch teilweise einen Beruf ausüben können, erhalten die staatliche Erwerbsminderungsrente. Wird einer Person attestiert, dass sie immer noch in der Lage ist, zwischen drei und sechs Stunden täglich zu arbeiten, bekommt sie nur eine halbe Erwerbsminderungsrente. Eine volle Erwerbsminderung liegt vor, wenn man nicht mehr als drei Stunden täglich arbeiten kann. Doch sogar bei einer vollen Erwerbsminderungsrente bekommt man nur etwa 30 Prozent des vorherigen Bruttolohns.
Der Begriff Berufsunfähigkeit steht für eine langfristige Beeinträchtigung der Berufsausübung durch Krankheit, Unfall oder Invalidität. Von dem Risiko, von heute auf morgen nicht mehr oder nur noch eingeschränkt berufsfähig zu sein, sind nicht nur körperlich tätige Menschen betroffen. Etwa ein Drittel der Fälle von Berufsunfähigkeit hat psychische Gründe. Unfälle und körperliche Probleme sind weniger häufig die Ursache.
Viele gehen davon aus, dass sie für den Fall einer Berufsunfähigkeit durch den Staat abgesichert sind und deshalb keine Versicherung nötig ist. Dass selbst in Fällen plötzlicher Invalidität der Staat oft Leistungen verweigert, ist den meisten nicht bewusst. Der Staat gibt dann häufig an, dass die berufsunfähig gewordene Person andere Arbeiten ausführen könne. Meist werden die Tätigkeiten, die körperlich und mental überhaupt noch möglich sind, aber in keiner Weise den Qualifikationen der Person gerecht.
Berufsunfähigkeit ist etwas anderes als Erwerbsunfähigkeit. Wer beispielsweise aufgrund eines Bandscheibenschadens nicht mehr als Dachdecker arbeiten kann, ist womöglich noch dazu fähig, in einem Baumarkt als Verkäufer zu arbeiten. Man erhält dann vom Staat nur eine geringe finanzielle Unterstützung. Die Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen tritt bereits ein, wenn man infolge von Krankheit, Unfall oder körperlichem Verfall seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Sie zahlt, wenn man seinen Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausführen kann.
Es empfiehlt sich, eine Versicherung zu wählen, die keine sogenannte „abstrakte Verweisung“ enthält. Ist diese Bestandteil des Vertrags, so erhält man im Fall der Berufsunfähigkeit geringere Auszahlungen und muss eventuell eine Tätigkeit aufnehmen, die nicht den eigenen Qualifikationen entspricht. In jedem Fall sollte man sich im Vorfeld mit einem Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich ausgiebig über die verschiedenen Angebote informieren.